Это вторая статья цикла про медицинское страхование в Германии. Первую статью о государственном страховании вы можете прочитать тут
Сегодня мы поговорим о другом виде медицинского страхования в Германии – приватном страховании.
Приватное мед.страхование – это альтернативная система, которая работает совсем по-другому.
Застрахованный в приватной мед.страховке, лечится у врачей, получает у врачей счета и сам их оплачивает. Потом эти счета отправляются в страховую компанию, которая возмещает застрахованному сумму, потраченную на врачей, согласно тарифу и условиям страховой компании.
Описать все количество страховых компаний и различных тарифов невозможно. Поэтому мы остановимся только на том, кто МОЖЕТ заключать такие страховки и КОМУ это ВЫГОДНО.
Приватную страховку могут заключать только Selbständige (частные предприниматели) или наемные работники с годовой зарплатой выше Beitragsbemessungsgrenze. Эта граница каждый год изменяется и в этом году составляет 53 100 Евро в год (Brutto).
Стоимость приватной страховки:
В отличие от государственной, стоимость приватной мед. страховки определяется не в процентах к доходу, а зависит только от возраста и состояния здоровья при вступлении в страховку, а также от выбранного тарифа.
Практически в каждом тарифе есть, так называемый Selbstbeteiligung (SB), т.е „собственное участие“. Оно колеблется от 300 до 3000-5000 Евро в год. Это значит, что счета на сумму ниже SB за весь год отправлять в страховку на возмещение расходов смысла нет. Чем выше SB, тем дешевле страховка в месяц.
Существуют тарифы для относительно здоровых и не болеющих, когда за каждый год не обращения в страховку, кроме профилактических обследований, страховка возвращает несколько месячных взносов. Чем больше лет человек не обращается к врачам, тем больше месячных взносов страховка может вернуть, вплоть до шести. Профилактические осмотры у терапевта и стоматолога к этому не относятся. Но это далеко не в каждом тарифе.
Основные отличия государственной страховки от приватной:
В приватных страховках НЕТ Familienversicherung (семейная страховка) – это значит, что членов семьи невозможно бесплатно застраховать в одном основном договоре. Следовательно, если муж застрахован в приват, то неработающая жена и дети должны быть тоже застрахованы в приват, каждый отдельно. И стоимость таких вариантов может быть очень высока.
Медицинские услуги по приватным страховкам, даже по самым недорогим, намного лучше, чем в государственных. Например, может оплачивается до 90% от счета стоматолога.
Выбор между приватной или государственной мед. страховкой в каждом случае очень индивидуален. Не существует единого рецепта. Например, не каждому частному предпринимателю выгодна приватная страховка. И заключать ее по умолчанию только потому, что у вас Gewerbe совсем не следует.
Как правило, для частных предпринимателей, у которых есть семья, лучше страховаться в государственной (freiwillig gesetzlich). Если речь идет о гражданах стран ЕС, приехавших в Германию на работу, то им необходимо из страны отбытия предоставить в немецкую государственную страховку формуляр Е104, заполненный в их предыдущей медицинской страховке. В этом формуляре предыдущая страховка должна подтвердить, что человек был минимум последние 12 месяцев без перерыва медицински застрахован.
Этот формуляр Е104 единый на всю Европу и он есть в каждой страховке во всех 28 странах ЕС. Выдается по первому требованию.
В случае, ели кто-то, приехав из других стран ЕС, оформил себе государственную страховку без формуляра Е104, то возможны неприятности с немецкой страховкой, которая вначале берет всех, а затем может потребовать этот формуляр и в случае не предоставления, назначить значительный штраф.
Кому выгодна приватная страховка?
Хорошо зарабатывающим наемным работникам, с зарплатой выше Bemessungsgrenze, одиноким, без детей.
Или если оба супруга подходят под эти критерии (наемные работники с высокими зарплатами), им выгоднее быть приватно застрахованными, даже, если у них один или больше детей. Потому что также, как и в государственной страховке, если наемный работник застрахован в приватной, то часть от взноса перенимает работодатель. И это может составить половину стоимости приватной страховки, если у человека недорогой тариф.
Человеку, по незнанию попавшему в приватную страховку, очень сложно перейти в государственную. Поэтому прежде, чем заключать любую медицинскую страховку, нужно проконсультироваться с независимым специалистом, который подберет для вас и вашей семьи оптимальный вариант.
Спасибо за внимание!
