Медицинское гос. страхование в Германии

Статья от Ирины Иоффе

Хочу немного рассказать о системе государственного медицинского страхования в Германии. В этой статье будут раскрыты только общие аспекты, поэтому при возникновении вопросов можно писать их в комментариях, я постараюсь ответить.

Итак. В Германии существует около 150 государственных страховых компаний, предоставляющих медицинское страхование. Первое заблуждение, что существует только АОК и еще несколько всем известных, типа ТК и ВКК.

95% услуг, предоставляемых всеми медицинскими кассами должны быть ПО ЗАКОНУ абсолютно одинаковыми! Отличия 5% услуг в том, что они оплачивают какие-то нетрадиционные методы лечения и дополнительные сервисы в виде бонусов клиентам, например, за проведение профилактики болезней ежегодно.

И что самое интересное, зачастую не самые известные кассы и не самые большие находятся в более лучшем финансовом состоянии и могут выплачивать своим клиентам различные финансовые бонусы и оплачивать дополнительные сервисы, которых у крупных и известных нет. И это не потому, что они маленькие и хотят привлечь клиентов, а потому что основная часть их клиентуры — это работающие, регулярно платящие взносы и редко пользующиеся медицинскими услугами люди. В отличие от крупных касс, в которых велик процент неплательщиков (Sozial, Arbeitslos, Rentner, Flüchtlinge), т.е те люди, которые не работают, и у которых есть время ходить по врачам, тратя тем самым деньги из общего котла.

Тут стоить сделать ремарку и объяснить, каким образом у касс появляются деньги. Каждый наемный работник или добровольно вступивший в ту или иную гос. кассу платит в ОБЩИЙ КОТЕЛ для всех больничных касс, по „социалистическому принципу“ — от каждого по возможности. А возможность эта четко определена законом. Из „общего котла“ каждая касса получает деньги, пропорционально количеству своих клиентов. Если какой-то кассе не хватает денег на всех, то она имеет право собирать с клиентов дополнительные взносы, которые могут составлять от 1% и выше с зарплаты.

Поэтому если вам говорят, что, например АОК самая лучшая, потому что самая большая, то вы должны понимать, что как раз количество клиентов не является положительным фактором.

Стоимость государственной больничной кассы

14,6 % от Brutto зарплаты составляет основной сбор, который платит работающий человек, пополам со своим работодателем. Дополнительно есть обязательная страховка по уходу (Pflegeversicherung), которая составляет 2,35% для человека с детьми и 2,6% для бездетного, также пополам с работодателем. Студенты, пенсионеры и частные предприниматели — отдельная история, если есть вопросы, пишите!

К этому еще добавляется Zusatzbeitrag, который индивидуален для каждой кассы от 0,9% и выше от зарплаты, который платит застрахованный сам, без участия работодателя.

 

Бонусы

В различных кассах существует система бонусных выплат. Различия бонусных программ настолько велики, что описать их в одной статье просто невозможно. Скажу только одно, что максимальное количество бонусов (денег, полученных от кассы в виде наличной суммы или сэкономленных) может доходить до 1500 Евро в год на среднестатистическую семью из 3-4 человек. Подбор такой кассы, которая позволяет в зависимости от семейной ситуации получать максимум бонусов, лучше доверять специалисту.

Менять кассу с одной на другую можно раз в 18 месяцев! И это никак не влияет на количество и качество услуг, которые вам будут оплачиваться. Так как, см.выше — все кассы по закону обязаны оплачивать одинаковое количество услуг. Так что не бойтесь менять вашу кассу, если нашли более выгодный вариант.

Таким образом есть смысл провести „TÜV“ вашей кассы и узнать, позвонив туда, сколько всего она выплачивает бонусов и какие дополнительные услуги предоставляет. Если цифры существенно отличаются от выше приведенных, или для получения бонуса вам нужно пройти миллион врачей, то стоит задуматься, так ли хороша ваша касса.

 

Стоматология.

К сожалению, за последние 20 лет в тех обязательных услугах, которые должна оплачивать любая гос.касса, все меньше остается услуг стоматологов. И на сегодняшний день любая государственная касса, вне зависимости от ее названия, оплачивает 100% только Regelversorgung — т.е то, что медицински необходимо по самому минимуму, чтобы пациент не испытывал боли и неудобств.

Например, если у человека болит зуб, и врач определяет, что воспалены корни, то минимально необходимо — удалить зуб. Это оплачивает касса. А вот лечение корней или удаление нервов человек должен оплачивать из собственного кармана.

Второй пример: пломбы. Оплачиваются только самые простые гипсовые пломбы. Все, что касается пластических и керамических пломб — из собственного кармана.

Третий пример: отсутствующие зубы восполняются самым дешевым железным мостом, а не имплантатом, как хотелось бы любому пациенту.

Таким образом по опыту работу с такими случаями, в среднем гос. касса оплачивает максимум 20% от того, что хотел бы иметь пациент. Все остальное за свой счет. ЕСЛИ, у вас нет, так называемых, Zusatzversicherungen.

В следующих постах мы обсудим приватные больничные кассы (Private Krankenversicherung PKV) и различные дополнительные страховки (Zusatzversicherungen)

 

Спасибо за внимание

Ирина Иоффе

Читать другие статьи Ирины